隨著春節(jié)的臨近,購車潮越演越烈。購車大軍中,不少人都是第一次購車,購車之后如何購買保險(xiǎn)是不少車友關(guān)心的問題。面對琳瑯滿目的險(xiǎn)種該如何挑選?就此,記者采訪了南寧保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會,請有關(guān)負(fù)責(zé)人對一些車輛險(xiǎn)種進(jìn)行分析和點(diǎn)評
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車損險(xiǎn)
按新車購置價(jià)足額投保為好
案例:南寧的林某今年初購買了一輛價(jià)值70萬元的新車,為新車投保車損險(xiǎn)時需按新車購置價(jià)投保車損險(xiǎn),他投保時提交的發(fā)票顯示該車為40萬元,遂以40萬的新車價(jià)投保了商業(yè)險(xiǎn)。7月份,林某車輛出險(xiǎn),車輛損失達(dá)到9000多元。保險(xiǎn)公司在復(fù)核林某理賠的材料時才發(fā)現(xiàn)該車實(shí)際車價(jià)為70萬元,因此將該車定性為不足額投保,林某最后只能獲得實(shí)際損失的七分之四的賠償。
據(jù)了解,車損險(xiǎn)投保的保額有三種方式。一是按新車購置價(jià)投保,指在保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動車輛同類型新車的價(jià)格(含車輛購置稅);二是按投保時被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值投保,指新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)值;三是在投保時由被保險(xiǎn)公司在新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。
保險(xiǎn)金額的不同確定方式,直接影響和決定了發(fā)生保險(xiǎn)事故時保險(xiǎn)公司所支付賠償金額的多少和被保險(xiǎn)人所獲得的損失彌補(bǔ)程度。如果保險(xiǎn)金額低于新車購置價(jià),保險(xiǎn)車輛發(fā)生全損,保險(xiǎn)公司只按車損的實(shí)際價(jià)值予以賠償,但最高以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失,保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額與新車購置價(jià)的比例,在實(shí)際損失內(nèi)承擔(dān)比例賠償責(zé)任;如果保險(xiǎn)金額等于新車購置價(jià),保險(xiǎn)車輛發(fā)生全損,保險(xiǎn)公司按照車損的實(shí)際價(jià)值予以賠償,但最高以保險(xiǎn)金額為限,保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失,保險(xiǎn)公司按照實(shí)際發(fā)生的部分損失予以全額賠償。
鑒于保險(xiǎn)車輛部分損失的幾率遠(yuǎn)大于全損,為使被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)得到充分的保險(xiǎn)保障,建議投保人按新車購置價(jià)足額投保。當(dāng)然,如果超額投保的,車主獲得的賠償也只能是車輛的實(shí)際損失。
記者從南寧保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會了解到,近一年來,有少數(shù)汽車4S店和車主聯(lián)合偷稅,他們在操作過程中,開具購車發(fā)票時將購車金額少寫幾萬甚至是十幾萬元,以達(dá)到4S店少繳營業(yè)稅、車友少繳購置稅、少交投保車損險(xiǎn)的保費(fèi)等。南寧保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會副秘書長鄭錫指出,今年下半年開始,許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)加大對車主投保、理賠等程序的審查力度。如果車主投機(jī)取巧,以低于新車實(shí)際價(jià)格投保車損險(xiǎn)的,盡管其提供的購車發(fā)票為真實(shí)的,在日后理賠時保險(xiǎn)公司也只會按比例賠付,如果車輛損失嚴(yán)重的,最終還是車主自己承擔(dān)嚴(yán)重后果。
鄭錫還介紹,現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司已開始對上一年出險(xiǎn)次數(shù)較多的車輛實(shí)行更嚴(yán)格的核保措施。如果只是發(fā)生很小的事故,事故損失微小的,車主可考慮是否向保險(xiǎn)公司索賠,以免來年投保時保費(fèi)增加或可能會遭到保險(xiǎn)公司的拒保。
對于一些抱僥幸心理,認(rèn)為下一年到另一家保險(xiǎn)公司投保,可能會降低保費(fèi)的車主,鄭錫指出,廣西全境已于2008年11月實(shí)行機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)共享,只要是在廣西投保機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)的車輛,在各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的出單點(diǎn),都可以查詢到以往3年的出險(xiǎn)記錄。
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商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn) 常跑長途用于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
案例:梧州的馮先生經(jīng)營一輛大貨車,用于長途運(yùn)輸。2007年,他聘請的司機(jī)黃先生駕駛車輛行至廣東肇慶境內(nèi)時發(fā)生事故。事故造成對方車輛駕駛員死亡、車輛損毀嚴(yán)重。因?yàn)辄S先生在事故中負(fù)全部責(zé)任,被當(dāng)?shù)胤ㄔ阂越煌ㄕ厥伦锱刑?年有期徒刑,馮先生作為車主負(fù)連帶責(zé)任賠付對方30余萬元。在理賠過程中,馮先生才發(fā)現(xiàn)自己投保的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額僅為5萬元,除去交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的金額外,他還得自掏腰包10多萬元用于賠償。
商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充,交通事故發(fā)生后,交強(qiáng)險(xiǎn)最高賠付為12.2萬元,其有責(zé)的賠償限額為:死亡傷殘11萬元,醫(yī)療費(fèi)用1萬元,財(cái)產(chǎn)損失2000元;無責(zé)的賠償限額為:死亡傷殘1.1萬,醫(yī)療費(fèi)用1000元,財(cái)產(chǎn)損失100元。實(shí)際上,一些大的交通事故造成第三者損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過12.2萬元,因而車友在投保交強(qiáng)險(xiǎn)后,應(yīng)當(dāng)投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時,以獲取權(quán)益保障。
鄭錫介紹,車主投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時,主要依據(jù)個人的需要來投保。投保該險(xiǎn)種的保費(fèi)高低,與車輛價(jià)格是沒有關(guān)系的,保費(fèi)高低與車輛的使用性質(zhì)有關(guān)。私家車投保該險(xiǎn)種的保費(fèi)比單位性質(zhì)車輛高,但比運(yùn)營車輛低。
以家庭自用汽車來說,6座以下的汽車投保保額為5萬的,保費(fèi)為660元;投保10萬元的保費(fèi)為954元;投保15萬元的保費(fèi)為1088元;投保20萬的保費(fèi)為1182元,投保30萬的保費(fèi)為1335元;投保50萬的保費(fèi)為1602元……“實(shí)際上,每個投保等級的保費(fèi),相差也就兩三百元,但保額相差卻是很大的!币酝侗20萬元保額的車輛和投保5萬元的車輛相比,如果發(fā)生了第三者損失達(dá)到30萬元的事故,前者基本無需另外自己掏錢賠付,而后者則需要另外掏10多萬元用于賠付,而在投保時前者僅比后者多交了522元。如此計(jì)算,多投商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)就非常劃算了。
鄭錫認(rèn)為,一般在城市里代步的車輛投保的保額可以相對低一些,不過車友經(jīng)濟(jì)條件好的多投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)也是益處多的。如果車輛經(jīng)常跑長途或者用于營運(yùn)的,第三者責(zé)任就應(yīng)當(dāng)投保更高的保額,以確保發(fā)生大事故時車主不至于傾家蕩產(chǎn)。
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不計(jì)免賠 負(fù)全責(zé)也可得全賠
反映:車友農(nóng)小姐9月份購買新車后,委托在保險(xiǎn)公司做業(yè)務(wù)員的朋友購買保險(xiǎn)。當(dāng)時,她委托對方購買的險(xiǎn)種為車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員(司機(jī))責(zé)任險(xiǎn)、車上人員(乘客)責(zé)任險(xiǎn)共5個險(xiǎn)種。可農(nóng)小姐拿到保單時,卻發(fā)現(xiàn)自己投保的險(xiǎn)種里,多了一項(xiàng)“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款”。她向同事埋怨朋友沒有經(jīng)過她同意就多買了這個險(xiǎn)種。沒想到,她的同事卻說:“人家是為你好,才給你買這個險(xiǎn)種,很多人想買這一險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司都不會賣呢!鞭r(nóng)小姐不知道這項(xiàng)“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款”是保險(xiǎn)什么的,也不知道應(yīng)不應(yīng)該投保這一險(xiǎn)種。
鄭錫介紹,發(fā)生交通事故后,交警會依據(jù)實(shí)際判定駕車人的責(zé)任。交通事故中的責(zé)任分為五類:全部責(zé)任、主要責(zé)任、次要責(zé)任、同等責(zé)任、無責(zé)。保險(xiǎn)公司在理賠過程中,會要求有責(zé)任的一方承擔(dān)一定比例的損失金額,因此也就有了保險(xiǎn)公司平時說所的免賠率。如果車友專門針對相應(yīng)的險(xiǎn)種購買了“不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)”的,車友即便在事故中是全部責(zé)任,這一險(xiǎn)種的對應(yīng)險(xiǎn)種也可以獲得全部的賠償。不同的保險(xiǎn)公司,對車主投!安挥(jì)免賠特約保險(xiǎn)”有不同的要求,有的接受投保,有的則嚴(yán)格核保。鄭錫說,從車友的自身利益出發(fā),如果保險(xiǎn)公司愿意承保這一險(xiǎn)種的,車友可投保這一險(xiǎn)種。
不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)不計(jì)免賠、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠、全車盜搶險(xiǎn)不計(jì)免賠和其他附加險(xiǎn)不計(jì)免賠等。車友可根據(jù)自己的需要購買這些險(xiǎn)種。
盜搶險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)
視車輛情況進(jìn)行投保
反映:南寧車友秦先生為新購的經(jīng)濟(jì)型轎車購買保險(xiǎn)時,投保了一項(xiàng)“全車盜搶險(xiǎn)”。不料,很多朋友卻對他說:“那么便宜的車,用不著投保全車盜搶險(xiǎn)!睂Υ耍叵壬胁煌捶ǎ骸霸S多微型面包車都被偷,難道幾萬塊錢的汽車就沒人偷了?還是投盜搶險(xiǎn)放心些!
鄭錫認(rèn)為,是否投保盜搶險(xiǎn)與車輛的使用情況有關(guān),劃痕險(xiǎn)也是這樣。如果車主的住處、單位,平時停放車輛的地方治安條件好的,車輛防盜措施也不錯,車輛丟失、損壞的風(fēng)險(xiǎn)比較低,就沒必要買盜搶險(xiǎn)。如果車主平時的生活環(huán)境治安條件相對差的,購買全車盜搶險(xiǎn)還是很有必要的。
他認(rèn)為,如果只是普通車輛可不必購買劃痕險(xiǎn)。普通車輛的劃痕,其實(shí)到一些小維修店處理只需要幾十元就可以修復(fù),而如果購買了劃痕險(xiǎn)的,即便得到賠償,賠償?shù)慕痤~也不高,反而可能因?yàn)槌霈F(xiàn)次數(shù)太多而影響來年的保費(fèi)。當(dāng)然,如果是名貴汽車的,投保劃痕險(xiǎn)則是有必要的。
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