“對不起，您的汽車買保險不能享受任何優(yōu)惠，因為該車輛有過肇事理賠記錄……”保險公司一句話，讓車主鄧先生懵了，印象中自己開車很小心，從未發(fā)生過事故，更別說理賠了，怎么會有肇事理賠不良記錄？事后鄧先生向本報投訴稱：我不能享受車險優(yōu)惠事小，但這無端出現(xiàn)的肇事理賠記錄，直接傷害到自己的保險信用。無獨有偶，最近一段時間本報連續(xù)接到類似的車險投訴。一位王女士稱，自己愛車的保險費率被無端提高，保險公司出險次數(shù)記錄比實際出險次數(shù)多。

車險信用被“偷”？

去年，王女士買了輛二手車“練手”，車的初始登記日期是2004年年初。由于此前自己并沒有駕駛經(jīng)驗，對于用車當中的各種手續(xù)并不十分熟悉，在朋友的介紹下，她把自己愛車的保險業(yè)務(wù)委托給保險公司一位業(yè)務(wù)人員。但是，令她沒有想到的是，眼看一年保險期已過，王女士卻接到那位保險公司業(yè)務(wù)員電話：“你的車今年沒法上保險了！”通過朋友的介紹，王女士找到了保險公司，保險公司人員答復(fù)：“你的保險記錄顯示你去年出險5次，按照相關(guān)的規(guī)定，你今年的保險費用要上調(diào)！”“不對，是3次……”王女士據(jù)理力爭。

據(jù)知情人士透露，按照保險公司的規(guī)定，出險一次視作沒有出險；出險2到3次，仍然按照上一年的保險費率交納保險費用；出險5次或者5次以上，相應(yīng)的保險費率將上調(diào)，具體的上調(diào)幅度根據(jù)選擇保險公司的不同而不同。即使?jié)M7年的，也只是不能上車損險。另外，新車第一年有10%的優(yōu)惠；第二年續(xù)保的、出險次數(shù)不超過4次的，也能享受10%的優(yōu)惠；而5次或者5次以上，車損和盜搶等費率將上浮10%；公里數(shù)一年超過3萬公里的，車損險等上調(diào)5%；滿7年的，賠付額超過一定額度的也將上漲一定的幅度；兩年以上不上劃痕險等。

一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士指出，對于消費者來說，目前的汽車保險業(yè)有很多陷阱。一些保險公司的業(yè)務(wù)人員和一些汽車4S店的維修人員合作，自己定損自己修車，和修理廠一起從中牟取利益。更讓這位業(yè)內(nèi)人士吃驚的是，王女士這輛車假配件問題嚴重，包括前機器蓋、左側(cè)車門、各種線束等都是假配件。這位業(yè)內(nèi)人士預(yù)計這輛車在王女士購買之前，曾經(jīng)有過一次索賠額很大的出險，從整車來看，可能是一起嚴重的偏左前側(cè)撞車事故，而在修理過程中，維修人員用大量的假配件代替真件，從中牟取暴利。

汽車保險當心陷阱！

產(chǎn)生車險理賠問題的癥結(jié)，除了投保人保險知識缺乏，風險防范意識淡薄外，保險公司自身也有相當大責任。業(yè)內(nèi)專家表示，保險從業(yè)人員素質(zhì)偏低、整體經(jīng)濟社會信用基礎(chǔ)薄弱等因素，造成理賠服務(wù)質(zhì)量不盡如人意。

專業(yè)人士提醒廣大車主，由于保險業(yè)目前競爭激烈，各保險公司內(nèi)部都存在很多陷阱，要擦亮雙眼辨清真?zhèn)�。首先是看似�?yōu)惠，其實在蒙蔽消費者。一些保險公司業(yè)務(wù)人員利用保險條款的漏洞，給本該上私家車險的個人家庭用汽車上公車險，從而為消費者降低保險費用，殊不知由于公車險和私車險出險索賠規(guī)定不同，真正出險時消費者才能最終發(fā)現(xiàn)利益受到侵害。更有甚者，一些保險人員在做這種單子時不給消費者明示，從中賺取保險費用差額。其次是一些保險人員和修理廠捆綁一體，賺取利潤。一般業(yè)務(wù)人員既是定損員，又是修理廠的合伙人，消費者通過這類人員上保險，往往看似服務(wù)很好，其實在保險期滿后會發(fā)現(xiàn)利益受損。三是強行搭售其他商業(yè)險。其實在汽車保險中，只有第三者險屬于必上保險，其他保險是否要上可以根據(jù)實際情況決定，但是在實際的業(yè)務(wù)中，一些保險業(yè)務(wù)人員對各種保險進行捆綁銷售，從而謀取利益。最后是扣單問題也比較突出。一些保險代理人員拉到業(yè)務(wù)后，會根據(jù)這位消費者及車的情況，決定這個保單是否上交保險公司，如果沒有出險或者索賠額較少，會給消費者出險，否則將對出險推脫，甚至找不到人。

車企進軍保險業(yè)……

車險業(yè)務(wù)是財險公司的支柱業(yè)務(wù)，多年來，為節(jié)約成本，保險公司一直將索賠權(quán)下放到汽車4S店、保險中介等代理機構(gòu)。代索賠雖然給投保人帶來了方便，但卻很難杜絕一些代理機構(gòu)擴大損失、小事故大修、制造二次事故，甚至制造假賠案等騙保事件的發(fā)生，影響了財產(chǎn)險公司經(jīng)營效益和可持續(xù)發(fā)展。

目前，各財產(chǎn)險公司與4S店的合作模式主要是4S店代理車險業(yè)務(wù)，保險公司推薦事故車輛在合作4S店等機構(gòu)修理。根據(jù)雙方合作深度，4S店代理車輛理賠模式主要有兩種：一種是代理式車險理賠，即4S店代理的保險客戶出險后，通常由4S店代理車主向保險公司索賠，同時4S店先行墊付車主維修款項。理賠結(jié)束后，保險公司將賠款直接打入4S店賬戶。在這種模式下，4S店全程代客戶索賠，客戶基本不參與理賠過程。

第二種是直接車險理賠。客戶出險后由車主本人親自向保險公司進行索賠，保險公司將賠款直接支付到被保險人的同名賬戶。在這種模式下，4S店只負責修理，客戶自己辦理理賠。如部分保險公司規(guī)定，各分支機構(gòu)一律停止向4S店、修理廠等支付賠款，保險人是自然人的，由被保險人攜帶身份證原件直接到公司領(lǐng)取賠款，或保險公司將賠款打入被保險人的實名賬戶；被保險人為單位的，將賠款通過轉(zhuǎn)賬方式支付給被保險人銀行賬戶。

市場分析人士認為，車險作為汽車產(chǎn)后服務(wù)體系的重要組成部分，貫穿于汽車產(chǎn)品的質(zhì)量、品牌、價格和服務(wù)四大體系。而汽車產(chǎn)業(yè)與保險業(yè)的融合，有利于整合服務(wù)范圍、延伸服務(wù)內(nèi)容、完善汽車營銷服務(wù)體系、提升汽車產(chǎn)業(yè)附加價值，間接上對公司規(guī)模的擴大和效益的增長具有良好的推動作用。近年來，汽車企業(yè)已頻頻進軍保險業(yè)，發(fā)起成立汽車險公司或財險公司。去年，一汽集團旗下子公司聯(lián)合籌建汽車險公司并向保監(jiān)會上報了申請，廣汽集團聯(lián)合旗下零部件有限公司和商貿(mào)有限公司等子公司發(fā)起籌建眾誠汽車保險公司，重汽集團則發(fā)起成立了泰山財險。