第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)將下調(diào)，投保人面臨新老產(chǎn)品更迭需算清賬。

    保監(jiān)會(huì)近期公布了《關(guān)于中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)修訂機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率的批復(fù)》，同意對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)所代表的A、B、C三款商業(yè)車險(xiǎn)條款中的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行不同程度地下調(diào)。從2月1日起，新版第三者責(zé)任險(xiǎn)將與調(diào)整后的交強(qiáng)險(xiǎn)一起實(shí)行。一個(gè)星期后，車險(xiǎn)投保人能夠享受價(jià)格更低，價(jià)值更高的車險(xiǎn)產(chǎn)品。在新老產(chǎn)品更迭的情況下，應(yīng)該重新審視一下第三者責(zé)任險(xiǎn)和車險(xiǎn)附加險(xiǎn)，用最經(jīng)濟(jì)的方式獲得更高的保障。

    車主新年里能獲更多實(shí)惠

    交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整后，新商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的價(jià)格調(diào)整接踵而來，新的一年，車主能夠獲得更多的實(shí)惠。經(jīng)過對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率新舊版本的比較分析，記者發(fā)現(xiàn)，由于A、B、C三款版本本身保費(fèi)差別就不大，因此，此次商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的調(diào)整幅度也基本相同。

    實(shí)際上，車主們現(xiàn)在買三責(zé)險(xiǎn)基本都能享受到折扣，一般可以打到6-7折，如果三責(zé)險(xiǎn)降價(jià)，眼下的費(fèi)率折扣是否還能按原樣執(zhí)行呢？保險(xiǎn)公司內(nèi)部有關(guān)人士向記者表示，從目前來看，各家公司還將繼續(xù)執(zhí)行原來的費(fèi)率折扣。也就是說，新機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)推出后，消費(fèi)者還是可以與保險(xiǎn)公司講講價(jià)。

    新舊交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額同時(shí)擴(kuò)大

    新版交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)將在下周正式啟用，一些投保人希望拖到2月1日后再投保，或者屆時(shí)退保后再保新版車險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士指出，就上三責(zé)險(xiǎn)來說，退保重新投保并不能讓車主占到多少"便宜"。首先，已經(jīng)投保尚未到起保日的保單發(fā)生退保時(shí)，保險(xiǎn)公司要收取退保手續(xù)費(fèi)，一般為3%左右。第二，已經(jīng)起保而未到期的保單，要按實(shí)際保險(xiǎn)天數(shù)收費(fèi)，如保單已生效30天，保險(xiǎn)公司按扣除30天后的保費(fèi)退保，即退（365-30）/365×保費(fèi)。對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)投保者來說，交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種，如果消費(fèi)者沒有投保交強(qiáng)險(xiǎn)就上路，一旦被發(fā)現(xiàn)，將遭到交管部門的處罰。而且無論保單是2月1日之前還是之后的，自2月1日起，交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任賠償限額都擴(kuò)至12.2萬元。

    從本周末開始，消費(fèi)者已經(jīng)可以購買到新版交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)。據(jù)上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的透露，上海市機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)將于1月25日上午8：00切換2008版交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率，測試通過的保險(xiǎn)公司可以查詢新版交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，1月25日至1月31日期間簽發(fā)的保單，2月1日之前起保的保單仍可按照現(xiàn)行費(fèi)率出單，2008年2月1日及之后起保的保單按照新費(fèi)率出單，實(shí)行兩套出單系統(tǒng)并存。

   配置商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)很必要

   在交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)兩大主險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的情況下，我們有必要重新審視一下各類車險(xiǎn)，使套餐配置優(yōu)化。先看一下交強(qiáng)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)與消費(fèi)者熟悉的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（即三責(zé)險(xiǎn)）在保險(xiǎn)種類上屬于同一個(gè)險(xiǎn)種，都是保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時(shí)有效賠償?shù)碾U(xiǎn)種。只不過交強(qiáng)險(xiǎn)是法定強(qiáng)制性的，而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)是自選的項(xiàng)目。

    在交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整后，尤其是最高賠付額提高到12.2萬元后，很多人認(rèn)為沒有必要購買第三者責(zé)任險(xiǎn)了，但實(shí)際情況并不完全是這樣---交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額盡管大幅提高至12.2萬元，但其中死亡傷殘賠償限額11萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額只有1萬元，只比原先提高了2000元。另外，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額只有2000元，這些在稍大一些的事故中顯然都是不夠用的，還需要用商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)來補(bǔ)充。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率下降后，在整個(gè)車險(xiǎn)套餐中配置一定數(shù)量的三責(zé)險(xiǎn)對(duì)于投保人來說是相當(dāng)有必要的財(cái)產(chǎn)保障。

    除了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)外，其他車險(xiǎn)品種本身沒有變化，但投保仍要根據(jù)車主自身和車價(jià)情況進(jìn)行投保。車損險(xiǎn)是相當(dāng)有必要投保的，車損險(xiǎn)主要針對(duì)于車輛之間的意外碰撞。如果投保人是個(gè)新手，開車的經(jīng)驗(yàn)有限，比較容易出現(xiàn)道路意外，車損險(xiǎn)就可以有效地減輕損失。如果車主居住的地方是無車庫以及物業(yè)管理不到位的小區(qū)，那么盜搶險(xiǎn)以及劃痕險(xiǎn)也是必須購買的險(xiǎn)種。在附加險(xiǎn)中，不計(jì)免賠險(xiǎn)種比較有用，不計(jì)免賠就是補(bǔ)充保險(xiǎn)公司理賠的剩余部分。舉個(gè)例子來說，如果一輛只投保了車損險(xiǎn)的汽車，在發(fā)生意外后，汽車的維修費(fèi)為1000元，那么保險(xiǎn)公司只按照規(guī)定承擔(dān)維修費(fèi)中的80%，如果購買了車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠，那么保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)維修費(fèi)中的100%。也就是說車損險(xiǎn)只投保了80%，不計(jì)免賠所保的是另外的20%。