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車險改革4月啟動 費率限制“破7”在即

2015年3月27日來源:南國早報

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廣西汽車網(wǎng) 訊)事關車主切身利益的商業(yè)車險費改,終于在3月24日揭開神秘的面紗。當日,中國保監(jiān)會在其官網(wǎng)發(fā)布了《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》(以下簡稱《方案》),提出了商業(yè)車險改革的時間表和路線圖,確定廣西、黑龍江、山東、重慶、陜西和青島等6個保監(jiān)局所轄地區(qū)為改革試點地區(qū)。廣西多位保險業(yè)內(nèi)人士表示,費改力度超過預期,費改后車險價格會有一定幅度的下調(diào),車主將擁有更大選擇權,享有更多權益

廣西試點

費改力度超過預期

“新型車險會便宜嗎?”家住南寧的莫先生,獲悉廣西成為商業(yè)車險改革試點地區(qū)后,對即將推出的新型車險期待不已。

廣西多位車險業(yè)內(nèi)人士對南國早報記者表示,此次改革,由財產(chǎn)保險公司負責自主確定商業(yè)車險條款,厘定商業(yè)車險費率,相信各家公司的車險保費將會下調(diào),調(diào)價空間估計會在5%~10%的范圍。

記者注意到,試點工作將分為準備、實施和推廣三個階段進行。在6個試點地區(qū),自4月1日起,經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務的財產(chǎn)保險公司,可向保監(jiān)會申報商業(yè)車險條款費率。保監(jiān)會組織對試點地區(qū)財產(chǎn)保險機構逐一開展現(xiàn)場驗收,經(jīng)批準,試點地區(qū)財產(chǎn)保險機構可使用新的商業(yè)車險條款費率。之后,總結試點經(jīng)驗,修訂完善商業(yè)車險改革方案并適時推廣。

    一家知名險企有關負責人表示,關于廣西試點車險費改,公司的中高層人員近期已經(jīng)討論過多次。日前剛接到監(jiān)管部門的有關文件,公司由上至下也正在努力學習研討中,他們感覺此次費改步伐較大,整體力度超過預期。

業(yè)內(nèi)預測

車險價格或下調(diào)5%~10%

記者采訪中了解到,目前商業(yè)車險最低允許的折扣是7折,不過由于采取的基準不一樣,電話及網(wǎng)絡銷售的專用車險,實際上可以比傳統(tǒng)途徑銷售的車險再優(yōu)惠一些,幅度可在15%內(nèi)。

廣西保險業(yè)內(nèi)人士易先生估計,短期內(nèi)車險價格會整體“跳水”,但什么時候開始、持續(xù)多長時間、跳水幅度有多大,他認為“不好估計”,因為監(jiān)管部門的改革細則尚未出臺。但可以明確的是,車險定價市場化后,不管規(guī)模大小,各保險公司都想搶占市場,尤其是小公司,下降幅度可能是前所未有的大,“折扣低至6.5折、5折,甚至二三折并非沒有可能”。不過易先生也表示,價格下調(diào)一段時間后,估計又會平穩(wěn)上升。此前已有深圳等省外地區(qū)試點商業(yè)車險費率改革,做法都是前期下調(diào)車險保費,后期平穩(wěn)上升,他相信廣西情況也不例外。

對于“費改前期保費下調(diào)將會成為一個趨勢”,多位保險業(yè)內(nèi)人士看法一致。業(yè)內(nèi)人士慕先生表示,車險的盈利空間并沒有外界猜測的那么多,他們公司經(jīng)內(nèi)部測算,發(fā)現(xiàn)每100元車險保費中,剔除成本后通常只有五六元的盈利。因此他認為,車險價格下調(diào)5%~10%比較合理。如果下調(diào)幅度太大,保險公司就面臨虧損的可能。

從事車險業(yè)務多年的程先生大膽推測,4、5月是各保險公司向保監(jiān)局報備保險條款的階段,估計6月左右車險價格開始調(diào)整。規(guī)模較大的保險公司,價格下調(diào)幅度可能在5%~8%左右,小公司則可能控制在5%以內(nèi)。

差距拉大

費改后要注意“貨比三家”

車主周女士向記者反映,剛買車投保時,她有“比價”的習慣。不過一番比較后,她的感覺是,“無論規(guī)模大小,各家保險公司的車險報價都差不多”。為何會出現(xiàn)這種情況?

業(yè)內(nèi)人士表示,這是因為過去監(jiān)管部門給各家保險公司的基準費率都是相同的,因此各家的折扣差別自然也不會太大。“就算根據(jù)車輛駕駛情況,公司愿意給5折,但由于監(jiān)管部門有規(guī)定,最終定價仍不能低于7折”。

目前國內(nèi)各財產(chǎn)保險公司使用的商業(yè)車險條款分為A(人保)、B(平安)、C(太保)三款。在保險責任、責任免除以及免賠部分的規(guī)定,雖然三款車險產(chǎn)品都有所不同,不過在業(yè)內(nèi)看來,仍然同質(zhì)化嚴重。在車主性別、駕齡、年齡等影響開車風險的重要指標上,系數(shù)相差不大。

多位車主向記者表示,他們最關心的是車險保費問題,到底費改后哪些因素會影響車險的定價?易先生透露,不同品牌、不同型號的車輛,在保險公司的內(nèi)部系統(tǒng)中,出險頻率是不一樣的,費改后,保險公司或許會根據(jù)這個數(shù)據(jù)來參考定價。他舉例,在他們公司系統(tǒng)中,有兩個大家熟悉的中高端汽車品牌,被認為出險概率高,屬于保險經(jīng)營虧損車型,費改前的保費定價可能與其他品牌用同樣標準,但費改后則會不同,降價幅度會比其他車型要小。

多位業(yè)內(nèi)人士表示,今后投保車險,比價環(huán)節(jié)會變得非常重要。一個車主如果不懂怎么去比價,甚至可能會多付30%~40%的保費。因此提醒廣大車主,費改后投保要注意“貨比三家”,不僅比價格,還要比公司實力、服務、產(chǎn)品特色等。

市場展望

倒逼險企經(jīng)營精細化

費改怎么改,改到何種程度,不僅備受車主關注,也成為業(yè)內(nèi)人士熱議的話題。慕先生認為,這很大程度上要看監(jiān)管部門的態(tài)度。車險定價市場化后,為了避免有公司惡性競爭虧損經(jīng)營,監(jiān)管部門可能會設定一些考核指標嚴格監(jiān)管,這樣才有利于保險行業(yè)有序發(fā)展,更好地保護消費者利益。

程先生表示,費改會倒逼險企提高精細化、差異化經(jīng)營水平!百M率、賠付率、綜合成本率、投訴率、訴訟率等,都是相關部門監(jiān)管保險公司經(jīng)營水平的參考指標!彼f,從這些因素看,車險費改對大公司具有優(yōu)勢,對中小公司公司則意味著面臨更大壓力。他舉例,一個賠款過百萬的車險案件,對大公司而言可能不算什么,但對小公司,可能會拉動內(nèi)部車險賠付率提高幾個百分點,所以市場化定價后,小公司生存壓力更加明顯。不過,這也會倒逼小公司從提升保險服務、產(chǎn)品設計水平方面做文章。

“費改后,消費者權益得到更多保護!蹦蠈幰患冶kU公司車險業(yè)務負責人告訴記者,他們已經(jīng)拿到《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款(2014版)》,發(fā)現(xiàn)與2012年版的相比,新版對消費者的保障權益范圍擴大了很多。不過由于涉及條款太多太細,加上目前尚未研究透,所以還不便解讀!翱偟膩碚f,新版的條款更加有利于保護消費者權益”。

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